所得連動返済計算機

この計算ツールについて

所得連動返済（IDR）プランは、連邦学生ローンの借り手が毎月支払う返済額を、裁量所得の一定割合を上限として抑える仕組みです。ここでいう裁量所得とは、借り手の世帯人数に応じた連邦の貧困ガイドラインにもとづく保護されたしきい値を上回る部分の所得を指します（公式のプランは通常、そのしきい値をガイドラインの150%に設定していますが、この計算ツールは入力されたしきい値の金額をそのまま差し引くだけで、倍率を自ら適用することはありません）。ローン残高と決まった返済期間をもとに返済額を決める通常の方式とは、考え方がまったく異なります。一般的な計算式は毎月の返済額 =（年間所得 − 貧困ガイドラインのしきい値）× 返済割合 ÷ 12であり、具体的な割合としきい値はプランごとに異なります（米国の連邦学生ローン制度でいえば、SAVE、IBR、PAYE、ICRなどのプランがあります）。

連邦学生ローンを抱える借り手がIDRプランを利用するのは、標準的な10年返済の月額が自分の所得に対して負担しきれないほど大きい場合です。返済額が借金の大きさではなく、収入と世帯人数に応じて決まるため、所得が低くローン残高が大きい人の月額は、標準返済の場合よりもはるかに小さくなることがあり、所得がしきい値を下回っていれば$0になることさえあります。ローンサービサーは、所得と世帯人数が毎年あらためて認定されるのに合わせて、返済額を計算し直します。また、ほとんどのIDRプランには、要件を満たす返済を20〜25年にわたって続けた後に、残った債務の免除を受けられる仕組みも用意されており、その期間はプランによって異なります。

この計算機は、年間所得、世帯人数、適用される貧困ガイドラインと返済割合を入力として受け取り、推定される所得連動の月額返済額を返します。これにより、標準返済であればいくら支払うことになるのかと比較することができます。